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　　从账户体系来看，养老金资金账户仅限银行开立的规定使得券商必须依赖银行合作，导致业务流程相对繁琐。在产品供给方面，券商主要代销养老FOF产品，而银行可以提供包括储蓄、保险在内的全品类养老金融产品，对稳健型投资者更具吸引力。客户基础方面，银行拥有更广泛的零售客群，虽然公司投资者数量已超1000万，但客户养老投资意识仍需持续培育。此外，当前个人养老金市场仍处于启蒙阶段，投资者对券商渠道的认知度相对不足，投教工作亟待加强。

　　一是，货架品种单一。相较于银行，券商客户目前仅能购买目标风险与目标日期公募FOF以及部分指数基金，品种范围狭窄且同质化问题突出。若未来能进一步拓宽可投资范围，例如纳入基金投顾、普通公募FOF、债券基金等，将更有助于券商发挥大类资产配置的专业优势，从而提升业务竞争力。二是，资金支取灵活性不足，开户客户缴费率低。目前，个人养老金账户的资金提取需待退休后，仅在大病、移民等少数特殊情况下允许提前支取。鉴于退休时限较长，未来现金流的不确定性会削弱客户的缴费积极性。建议增加提前支取的适用情形，如达到特定年龄、缴费满一定年限、灵活就业者可申请提前支取，或退回减免税费时允许提前支取等。

　　银河证券这一品牌的展业模式要如何理解？记者采访了解到，主要是充分发挥“专业投研+保险销售+基金销售+资产配置”综合优势，以客户养老诉求为核心，以低波、稳健、保障类产品和工具为依托，以多层次、全方位的康养服务为配套，打通个养账户内外投资模式，通过家族信托、家庭信托、个人养老金及其他养老账户等服务工具，满足不同年龄和不同资产量客群的综合养老服务诉求，为客户提供从普适到个性化定制的多层次方案，实现“保障+投资+健康+养老”的有效衔接。

　　机制设计方面，公司对养老金融服务给予高度重视，在财富管理部专设创新业务群组，负责个人养老金、保险等养老金融服务推动，以客户需求驱动的视角为客户提供养老金融服务。目前服务个人养老金Y份额规模居行业前列。重视个人养老金投教及政策宣导，通过多渠道发声，持续赋能分支、服务客户，深化分支机构对养老金融综合解决方案的理解认知，拓展客户服务外延，为居民进一步提供更加全面的综合财富解决方案，切实为普惠金融与养老金融贡献力量。产品谱系方面，公司依托强大的买方投研团队，基于扩容后的产品库，构建了适配客户不同生命周期及风险特征的养老金融产品谱系。服务团队方面，公司拥有实力雄厚的财富顾问团队，在相应的人员考核机制上予以重视，持续为个人养老金投资者输出专业的养老投教和养老规划服务。

　　国信证券方面，公司在国信金太阳APP也上线了养老计算器，可以帮助客户评估养老储备缺口、制定定投计划。除个人养老金业务外，公司也为客户提供补充养老账户服务，作为公司养老金融业务的重要组成部分，其中就包括可以满足不同年龄、不同偏好客户的多样化养老投资需求的基金投顾组合策略。同时，公司也探索了指定份额签约基金投顾业务，引导客户将现有存量基金份额作为备老资产纳入养老账户，并签约基金投顾服务，通过专业管理来降低账户波动，改善投资体验。